來源：北京商報(bào)

    短短幾年，電子支付已經(jīng)滲透到經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們生活的方方面面，其中被列為“中國新四大發(fā)明”之一的移動支付，規(guī)模更是已領(lǐng)跑全球，還被寫進(jìn)2018年的政府工作報(bào)告。不少業(yè)內(nèi)人士建議將我國的移動支付標(biāo)準(zhǔn)推廣到海外，加強(qiáng)在此領(lǐng)域的話語權(quán)，同時(shí)作為軟性基礎(chǔ)增強(qiáng)中國在海外的金融實(shí)力，日前又有政協(xié)委員遞交相關(guān)提案。但與此同時(shí)，國內(nèi)移動支付快速發(fā)展過程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患也不容小覷，風(fēng)險(xiǎn)背后的法律空白急需填補(bǔ)。

    移動支付規(guī)模四年翻21倍

    頭頂“中國新四大發(fā)明之一”、“中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展新名片”等美稱的移動支付，在今年也成為兩會熱詞。3月5日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)在做政府工作報(bào)告時(shí)首次提到，過去五年，中國科技進(jìn)步率明顯提高，高鐵網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、移動支付、共享經(jīng)濟(jì)等引領(lǐng)世界潮流。

    我國移動支付發(fā)展究竟有多快？北京商報(bào)記者梳理央行發(fā)布的2013-2017年支付體系運(yùn)行情況獲知，過去四年間，我國移動支付規(guī)模翻了21倍。具體來看，2013年移動支付筆數(shù)和金額分別僅為16.74億筆和9.64萬億元，在2017年底這兩項(xiàng)數(shù)字分別達(dá)到375.52億筆和202.93萬億元，穩(wěn)居世界第一。

    如何夯實(shí)移動支付的領(lǐng)先地位成為業(yè)界當(dāng)下思考的事情。連續(xù)當(dāng)選三屆全國政協(xié)委員的中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授賀強(qiáng)在今年全國兩會提交了關(guān)于保持移動支付產(chǎn)業(yè)全球領(lǐng)先地位的提案。賀強(qiáng)提出，應(yīng)該將移動支付作為推進(jìn)數(shù)字普惠金融國策的核心戰(zhàn)略，繼續(xù)為移動支付創(chuàng)新與“走出去”提供良好的政策環(huán)境；支持將移動支付作為“一帶一路”倡議的一部分，鼓勵(lì)中國企業(yè)與當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)合作；同時(shí)鼓勵(lì)中國企業(yè)牽頭制定國際支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)“中國標(biāo)準(zhǔn)”的話語權(quán)等建議。

    在另外的公開活動上，也有業(yè)內(nèi)人士提到推動移動支付與“中國標(biāo)準(zhǔn)”出海。對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授殷劍峰日前在人民日報(bào)海外網(wǎng)“移動支付領(lǐng)跑中國新經(jīng)濟(jì)”主題沙龍上表示，我國當(dāng)前落實(shí)“一帶一路”倡議，主要靠的是像高鐵這種硬件基礎(chǔ)設(shè)施，而支付體系作為軟性基礎(chǔ)設(shè)施也要大力推廣。它是我國人民幣國際化、金融和非金融企業(yè)國際化的一個(gè)重要基礎(chǔ)。在政策方面要更加重視，積極推動移動支付的健康發(fā)展，將中國的移動支付標(biāo)準(zhǔn)真正推廣至海外。

    出海的挑戰(zhàn)

    事實(shí)上，以支付寶、銀聯(lián)為代表的國內(nèi)機(jī)構(gòu)已積極“造船出?！?，成功向東南亞、中亞等國家和地區(qū)輸出技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)及經(jīng)驗(yàn)，帶動了當(dāng)?shù)仄栈萁鹑诎l(fā)展和數(shù)字經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。易觀支付分析師王蓬博對北京商報(bào)記者表示，比如支付寶幫助印度第一大支付公司完善它們的設(shè)備和產(chǎn)品等，可以看出我國移動支付的技術(shù)已足夠先進(jìn)，近期也有消息稱螞蟻金服的估值已經(jīng)達(dá)到1000億美元。

    類似的成功案例還包括，2017年7月，中國銀聯(lián)主導(dǎo)定制的全球通用二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，由國際芯片卡及支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)組織EMVCo在官網(wǎng)正式發(fā)布，中國銀聯(lián)作為EMVCo全球股東會員單位，積極參與全球支付標(biāo)準(zhǔn)制定，在推動全球支付標(biāo)準(zhǔn)創(chuàng)新、促進(jìn)中國標(biāo)準(zhǔn)與國際標(biāo)準(zhǔn)融合方面，發(fā)揮了重要作用。此外，銀聯(lián)也積極協(xié)助部分國家建設(shè)本國支付清算系統(tǒng)，提供技術(shù)援助。2012-2017年，銀聯(lián)還相繼與泰國、新加坡、馬來西亞、印尼、菲律賓等國家達(dá)成合作，將銀聯(lián)芯片卡標(biāo)準(zhǔn)作為商業(yè)銀行受理、發(fā)卡業(yè)務(wù)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

    可以看出，我國支付機(jī)構(gòu)做了不少努力，但同時(shí)出海也仍面臨挑戰(zhàn)。賀強(qiáng)指出，國際支付標(biāo)準(zhǔn)長期由VISA和Master等西方銀行卡組織把持，全球銀行和商戶必須遵守這一“西方標(biāo)準(zhǔn)”，中、西兩種標(biāo)準(zhǔn)的技術(shù)兼容難度較高，一旦西方標(biāo)準(zhǔn)成為主流，在移動支付標(biāo)準(zhǔn)制定上中國也面臨失去話語權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)。王蓬博進(jìn)一步表示，各國對金融的管控都很嚴(yán)格，用戶使用習(xí)慣也不一樣，這些都是我國移動支付出?？赡苊鎸Φ碾y題。

    法律空白亟須填補(bǔ)

    在移動支付相關(guān)法律制度的建立健全方面，我國也較國外慢了一些。直到目前，整個(gè)電子支付領(lǐng)域的立法基本還是空白，這給了風(fēng)險(xiǎn)滋生的溫床。過去幾年，市面上出現(xiàn)不少打著創(chuàng)新幌子的“偽P2P”、“偽現(xiàn)金貸”或“偽區(qū)塊鏈”企業(yè)，并引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)案件，進(jìn)一步招致的監(jiān)管加強(qiáng)，影響了移動支付的創(chuàng)新環(huán)境。

    對此，全國政協(xié)委員、中國銀聯(lián)董事長葛華勇與央行上?？偛扛敝魅渭嫔虾７中行虚L、國家外匯管理局上海分局局長金鵬輝在今年全國兩會上也聯(lián)合建議，抓緊研究制定《電子支付法》，將支付市場的創(chuàng)新業(yè)態(tài)納入法律框架，具體而言，一是建議該法案明確電子支付各要素，包括付款人、收款人、支付參與機(jī)構(gòu)之間的權(quán)利、義務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等方面的內(nèi)容；二是考慮到支付業(yè)務(wù)的復(fù)雜性可能會引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，建議法案嚴(yán)格規(guī)定支付機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入、備付金風(fēng)險(xiǎn)管理、反洗錢與反恐怖主義融資等方面的義務(wù)和監(jiān)管要求；三是建議法案明確監(jiān)管部門的職責(zé)和分工，明確支付產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新與規(guī)范發(fā)展的關(guān)系，明確行業(yè)監(jiān)管、行為監(jiān)管、機(jī)構(gòu)監(jiān)管的不同職責(zé)；四是建議法案明確保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的內(nèi)容，從法律層面加強(qiáng)對消費(fèi)者個(gè)人信息的保護(hù)，敦促支付企業(yè)履行社會責(zé)任，以有效保障消費(fèi)者權(quán)益。

    值得一提的是，早在2015年，就曾有業(yè)內(nèi)人士呼吁電子支付立法，“但因彼時(shí)還是卡基時(shí)代，移動支付能夠帶來的增值服務(wù)也還沒有顯現(xiàn)，不像現(xiàn)在甚至可以說是商業(yè)和流量的一個(gè)入口。”王蓬博說道，因此，立法確實(shí)應(yīng)該提上日程了。中國社會科學(xué)院金融研究所所長助理?xiàng)顫€提出，在立法的同時(shí)，基于國情還要考慮如何提升電子支付的效率，以及在支付風(fēng)險(xiǎn)量化方面應(yīng)加強(qiáng)制度建設(shè)，重視電子支付規(guī)則的國際協(xié)調(diào)，促進(jìn)支付消費(fèi)者保護(hù)的法制建設(shè)。